Семейная ипотека на вторичку и возвращение предельной ПСК. Главные события ипотечного рынка в марте

Аналитик Банки.ру Артур Хачатрян рассказывает об основных переменах, произошедших с ипотекой в марте 2025 года.

Семейная ипотека на вторичное жилье

Основным событием на ипотечном рынке стало распространение программы семейной ипотеки c апреля на вторичный рынок. Оформить такую ипотеку смогут жители городов, где ведется строительство не больше двух домов. Приобретаемая квартира должна находиться в доме, которому не более 20 лет и который не признан аварийным. Воспользоваться программой можно только один раз. Данная мера позволит улучшить жилищные условия для семей, проживающих в населенных пунктах, где практически не строится жилье.

Снижение МПЛ

Помимо прочего, с 1 марта начало действовать снижение надбавок к коэффициентам риска по ипотечным кредитам, выданным заемщикам с первоначальным взносом от 20% и ПДН до 70%. Данная мера, принятая Банком России, увеличит доступность ипотечных кредитов для заемщиков с низким уровнем ПДН, однако незначительно повлияет на общий уровень выдач из-за сохранения ограничений в более рискованных сегментах.

Возвращение предельного уровня ПСК

С 1 апреля начали действовать ограничения по полной стоимости кредита (ПСК), которые, согласно решению ЦБ, не действовали с 10 октября 2024 до 31 марта 2025 года и позволяли кредитным организациям не соблюдать предельный уровень ПСК в условиях жесткой денежно-кредитной политики. За время отмены ограничений участники кредитного рынка успели скорректировать стоимость своих продуктов и теперь, когда рыночные условия стали более стабильными, ограничения по ПСК могут соблюдаться в обычном режиме.

Сохранение ключевой ставки

Еще одним важным событием было заседание ЦБ по ключевой ставке, состоявшееся 21 марта. ЦБ принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 21% годовых, при этом такое решение было довольно ожидаемо, так как оно уже было заложено в процентную политику многих банков. Так, по состоянию на 28 февраля в среднем по базе Банки.ру ставка по ипотеке (льготные программы и рыночная ипотека) составляла 25% годовых, а на 3 апреля осталась примерно на том же уровне - 24,8% годовых. Средняя же ставка по кредиту под залог недвижимости за обозначенный период поднялась с 27% до 27,5% годовых. При этом регулятор отмечает, что рост кредитования остается сдержанным, а сберегательная активность населения — высокой. Следующее заседание, на котором будет рассмотрен вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 25 апреля. При этом, все еще наблюдается преобладание проинфляционных рисков, на что указывается в пресс-релизе регулятора, по этой причине не исключается дальнейшее ужесточение ДКП, в том числе есть и повышение ключевой ставки на предстоящем заседании.

Стоит отметить, что крупные банки, среди которых Сбербанк, ВТБ и другие, в марте снижали ставки по своим кредитным продуктам, однако доступность ипотеки почти не увеличилась, так как снижение не оказалось ощутимым. На наш взгляд, оживление рынка будет возможно, когда ключевая ставка снизится как минимум на 2-3 п. п.

Выдачи льготной ипотеки

По данным ДОМ.РФ, в марте 2025 г. выдача ипотеки по льготным программам незначительно ускорилась: с 1 по 27 марта банки предоставили 32 тыс. кредитов (+3% к февралю) на 182 млрд руб. (+6% к февралю), что меньше на 7% по количеству и на 11% по объему по сравнению с аналогичным периодом прошлого года без учета «Льготной ипотеки». При этом объем выдач по «Семейной ипотеке», наоборот, вырос по сравнению с прошлым годом – было выдано 29 тыс. кредитов (+4% г/г) на 162 млрд руб. (+9%).

Планы Банка России

Регулятор планирует воспользоваться правом устанавливать макропруденциальные лимиты на ипотеку уже с 1 июля. Ожидается, что ограничения в первую очередь затронут наиболее рискованных заемщиков, ПДН которых достигает 80% и больше. Такой категории заемщиков будет практически невозможно получить ипотечный кредит при маленьком первоначальном взносе (20% и меньше).

ЦБ намеревается наложить запрет на взимание комиссии при выдаче льготной ипотеки. Так, Банк России хочет ввести дополнительные ограничения для банков, которые систематически будут нарушать требования специального ипотечного стандарта, призванного исключать высокорисковые схемы и повышать прозрачность условий кредитования. Для таких банков будут предъявляться более высокие требования по риск-весам, по резервам. К тому же, обсуждается внесение ряда изменений в ипотечный стандарт, чтобы искоренить схемы с взиманием комиссий при выдаче льготной ипотеки.

Новые условия для сельской ипотеки

Власти также уточнили новые условия по предоставлению «Сельской ипотеки». Для того, чтобы получить ипотеку по данной программе, заемщик должен соответствовать одному из трех условий:

основным местом работы заемщика по трудовому договору является организация, осуществляющая деятельность в сфере агропромышленного комплекса, социальной сфере на сельских территориях, агломерации или в опорных населенных пунктах;заемщик осуществляет индивидуальную предпринимательскую деятельность в сфере АПК в течение 5 лет с момента заключения кредитного договора;также действие этой программы распространяется на участников СВО, их супруг или вдов, не вступивших в повторный брак.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

Полная стоимость кредита (ПСК) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.